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面對金融領域的巨變，波士頓咨詢發(fā)出預測，在穩(wěn)健發(fā)展的情況下，到2027年，全球銀行業(yè)將削減104萬工作崗位，降幅達22%。在金融科技的沖擊之下，高昂的人力成本成為銀行金融機構們裁員、降薪的原因之一。麥肯錫也在行業(yè)報告中指出：未來每年有能力賺150億美元的大型銀行，才負荷得起高額營運成本；銀行若不采取任何應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀行業(yè)務將會受到Fintech的沖擊而危機四伏。

變則贏。為了戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)也在擁抱金融科技努力適應、駕馭全球金融發(fā)生的巨變，其中最引人注目的就是物理網點的智慧轉型。

銀行網點轉型：“智能設備”成為關鍵連接點

作為銀行處理業(yè)務和營銷拓展的主要陣地，傳統(tǒng)銀行物理網點具備品牌展示和（現(xiàn)金）交易型功能。在互聯(lián)網浪潮中，網點業(yè)務也在發(fā)生深刻的變化。據(jù)統(tǒng)計，2016年銀行業(yè)金融交易離柜業(yè)務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行等業(yè)務，拓展線上復雜業(yè)務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。

但網點的留客能力以及品牌展示功能依然無可替代。在客戶到店數(shù)量、到店客戶結構、業(yè)務結構發(fā)生巨變的環(huán)境下，傳統(tǒng)物理網點由此出現(xiàn)以下規(guī)模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智能化設備、進行智慧化的改造成為這些變化的關鍵連接點。例如，通過布設智慧銀行柜臺，可實現(xiàn)處理絕大部分個人和公司業(yè)務，實現(xiàn)人員精簡，并將人工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行身份驗證，運用VR（虛擬現(xiàn)實）技術可實現(xiàn)金融產品和服務的有形化展示，提升效率與用戶體驗；升級機器人、賦予更多職能，提升大堂人工服務體驗，等等。

根據(jù)各大銀行公開的信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網點轉型工作中重點推進智能柜臺建設，這些智能柜臺覆蓋了33大類132個服務場景。

綜合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服務客戶達4.7億人次。這些智能設備已經可以辦理255項業(yè)務，覆蓋了90%以上的柜面常見個人非現(xiàn)金業(yè)務。下階段，工商銀行計劃將物聯(lián)網、語音導航、智能機器人等技術引入廳堂服務，提供從客戶識別、需求挖掘到資源調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視柜員機（VTM）對柜面業(yè)務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數(shù)達229.42萬戶。

浦發(fā)銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現(xiàn)了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業(yè)務。

而中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助柜員機9.5萬臺，自助銀行2.9萬家，自助銀行與網點之比達1:1，其中在運行智慧柜員機4.9萬臺。2018年4月，中國建設銀行還推出了國內******“無人銀行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現(xiàn)場使用了機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機等智能設備。

可以看到，應用人工智能設備改造物理網點，以實現(xiàn)為客戶提供安全便捷服務的同時降低客戶成本，是各銀行機構智慧化建設的重要表現(xiàn)。同時，這一趨勢將在2019年繼續(xù)延續(xù)，并且升級。

第三方設備商用智能集成切入網點轉型浪潮

在銀行業(yè)物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在內的傳統(tǒng)ATM機設備廠商紛紛轉戰(zhàn)智能設備市場，并有企業(yè)已經因此成功走出ATM機業(yè)務下滑的困局。不過，相對傳統(tǒng)金融設備廠商，網點轉型浪潮中，有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端制造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領域成為技術領頭羊，新北洋跨界智慧金融的發(fā)展并不弱于傳統(tǒng)金融設備制造商。

2015年，新北洋宣布全面啟動公司的“二次創(chuàng)業(yè)”，在金融領域，依托智慧銀行網點轉型的大趨勢，明確以票據(jù)、現(xiàn)金處理為業(yè)務主線，打造金融全產業(yè)鏈布局的發(fā)展思路。依靠豐富的銀行業(yè)經驗和強大的自主研發(fā)能力，新北洋創(chuàng)新式地將銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票據(jù)打印模塊、票據(jù)受理模塊、現(xiàn)金處理模塊與軟件應用進行集成，同時引進生物識別和數(shù)據(jù)分析技術，結合成熟的交易服務和監(jiān)控管理系統(tǒng)平臺，優(yōu)化現(xiàn)金和非現(xiàn)業(yè)務流程，為銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方面，實現(xiàn)“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置系統(tǒng)與銀行后臺交易系統(tǒng)掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接柜面系統(tǒng)、排隊機系統(tǒng)、網銀系統(tǒng)、手機銀行、微信銀行、非現(xiàn)設備、現(xiàn)金設備等設備，組建終端統(tǒng)一跨平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)線上線下結合，打通信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通起來，提供包括智慧存單業(yè)務、現(xiàn)金業(yè)務、綜合查詢、理財投資、智能廳堂等多業(yè)務，為用戶提供流暢的智能體驗。

在場景應用方面，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀行機構布局的三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智能網點，其中綜合服務智能網點主要是對傳統(tǒng)網點進行改造，引入智能設備，提升業(yè)務辦理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數(shù)物理網點改造基本需求。

傳統(tǒng)網點轉型中現(xiàn)金柜臺交易是最為尷尬的業(yè)務，不僅面臨著業(yè)務量銳減的情況，同時卻因為現(xiàn)實因素難以割舍，所以如何降低現(xiàn)金業(yè)務、票據(jù)業(yè)務的處理成本成為傳統(tǒng)網點升級轉型的關鍵所在。新北洋創(chuàng)新性使用非現(xiàn)、票據(jù)和現(xiàn)金處理模塊相結合，銀行網點可以實現(xiàn)對公票據(jù)業(yè)務自助化辦理，最終可實現(xiàn)降本增效、加強風險管控能力等效果。

以傳統(tǒng)小型網點為例，轉型前現(xiàn)場辦公需要5個柜員，2個大堂經理，轉型后所需人員可縮減至1個柜員、2個大堂經理，以及1套TCR、2臺多功能UCR 、2臺智慧柜員機，年度成本（人力+押運費等）可減少達到45%。其中，現(xiàn)金押運管理成本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以實現(xiàn)銀行網點內現(xiàn)金自循環(huán)，降低現(xiàn)金運營成本和對押運的依賴，網點押運次數(shù)從傳統(tǒng)的“1天2次” 變?yōu)?ldquo;2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的智能設備解決方案最終目的是，將傳統(tǒng)的“客戶圍繞著柜員轉，業(yè)務辦理為主”，轉變?yōu)?ldquo;柜員圍繞著客戶轉，客戶營銷為主”，實現(xiàn)綜合開戶效率提升4倍、打印流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉賬匯款效率提升2倍，讓線下網點的職能轉變，拓展業(yè)務內容，提升網點商業(yè)價值。

據(jù)了解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧柜員設備提供穩(wěn)定且高性能核心模塊，并已批量使用。

智慧銀行網點未來的更多可能性

銀行界人士表示，線下網點依然是銀行最重要的資產之一。近年來，雖然銀行物理網點的數(shù)量在不斷下滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業(yè)務的客戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用戶留存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互動、新零售服務也在悄然誕生。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂、零售設備，可為客戶在現(xiàn)場完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階段，作為價值洼地的線下店，網點也有著更多商業(yè)綜合體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助售貨機，托于工行線上商城融e購，實現(xiàn)了無人自助O2O服務，旨在提升網點服務價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯(lián)等電子渠道服務。

據(jù)筆者觀察，新北洋在2017年就實現(xiàn)了無人便利店系統(tǒng)解決方案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣柜等多種零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布局，擁有智能終端設備年產50萬臺能力。這也意味著，除了金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端制造與系統(tǒng)服務也可以為銀行網點提供解決方案。

在銀行網點的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場景高效適配以及控制管理成本。第一，保證場景高效適配。新北洋智能微超（新型自助售貨機）提供的全平面可調節(jié)貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的購買需求，適合網點進行多元化商品調配。同時，新北洋智能微超還提供了三種設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網店的設備安放需求。第二，控制管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，并且遠程理貨盤點功能，提高效率，降低日常維護成本，減少對銀行網點營銷人員的管理壓力，適合跨界管理。

行業(yè)專家認為，新北洋的“金融業(yè)務智能設備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企業(yè)在智能設備解決方案領域打造新的整合方案樣板。